贷款利息计算方式分析

贷款利息计算方式分析

独立观察员 2021 年 4 月 11 日

 

早上有招商信用卡的业务员打电话给我推销贷款，说有 4 万 9 的额度，不收利息，只收分期手续费而且打 6 折，现在日利率 0.015%（万 1.5），也就是月利率 0.45%。

我在心里算了一下，我的网商贷（蚂蚁借呗）日利率是 0.03%（万 3），也就是月利率是 0.9%，年利率 10.8%，对比一下，他这个年利率应该是 5.4%，好像是比较低，我十分感动然后拒绝了他。

 

那么我们来计算一下利息，是骡子是马，拿出来溜溜，看看真实情况是怎样的。

首先，按照业务员的说法，每月还款的金额就是本金除以分期期数，再加上每月两百多的手续费（针对 4 万 9 来说的），一年的话大概就是两千六百多利息，具体金额见下图：

 

可以看到，4 万 9 借一年，每月利息为 220.5，年利息为 2646，每月还款 4304 元。

 

再来看看支付宝的网商贷（我的借呗被关了，给我换成网商贷了），前面也说过我的年利率是 10.8%，刚才看到还有优惠，变成 10.26% 了：

 

可以看到这里 4 万 9 借一年，优惠后利息为 2552，不优惠的话为 2686 元，对比 e 招贷 的 2646 可谓是难分伯仲。另外，支付宝这个是可以提前还贷的，利息按天算，借一天算一天；而 e 招贷 则基本不能提前还贷，否则需要其它费用；这样看来，e 招贷 还是略逊一筹的。那么 e 招贷 有没有优点呢？可能就是它是按照信用卡的还款日来还款的，这样在资金使用天数上会多一些吧，当然这一点也不太确定。

 

当然，这里我举例的支付宝 网商贷 / 借呗 的利率是我本人的情况，每个人是不一样的，我这个利率（万 3）算是中等的吧，也有高的比如万 5，也有低的比如万 2。这不是本文讨论的重点，大家可以按照自己的情况计算。

本文关注的是，为什么日利率 万 1.5 的 e 招贷 反而比不上 万 3 的 网商贷 呢？答案就是他们的利息计算方式不同。关键区别就是已还的本金在之后的还款过程中还计不计算利息。

e 招贷 这种方式就是已还的本金仍然参与计算利息，而 网商贷 的 “等额本金” 方式（每期还相同本金，利息递减）则是已还的本金不再参与计算利息。

 

那么 网商贷 的另一种方式 “先息后本”（先还利息，到期还本金）呢？

 

可以看到总利息要 4873，不优惠的话要 5130 元，利息是每隔一个月相等的（每月天数不同吧），首期按照实际天数换算过了。

由于本金是最后才付的，我们按照年利率来算一下：

 

得到优惠前和优惠后的利息分别为 5292 和 5027，减去首期实际有 15 天（4.11~4.26）的差额大概两百多元，和支付宝计算出的总利息是差不多的。

 

可以看出，先息后本（5130） 的利息总额大概是 等额本金（2686） 的两倍左右。e 招贷 以一半的利率却和网商贷（等额本金）打成平手，所以推测它是按照 先息后本 方式计算的，这个后面可以论证。关键是，e 招贷 的还款形式并不是先付利息后付本金啊，不厚道！

 

那么利息计算方式除了 先息后本 和 等额本金 这两种，还有没有其它的呢？我们在微信小程序 “贷款计算器” 中可以看到还有 等本等息 和 等额本息 这两种。

 

所以，贷款利息的计算方式基本分为以下四种：

1、等本等息：月供，本金，利息每月相同；

2、等额本息：月供每月相同，本金逐月递增，利息逐月递减；

3、等额本金：月供每月递减，本金每月相同，利息每月递减；

4、先息后本：每月还固定利息，到期还全部本金。

 

具体情况如下图（按照月利率 0.9% 计算）：

 

可以看到，等额本息 和 等额本金 差不多，利息是其它两种的一半多一些，先息后本 也可以理解，至于 等本等息 则有点不太厚道了，e 招贷 应该就是用的这个。

 

下面我们按照月利率 0.45% 来计算一下，使用等本等息：

 

总利息为 2646，e 招贷 诚不我欺呀，计算得分毫不差。

 

总结：如果大家有贷款需求，不光要看对方给出的利率，还要关注它的利息计算方式，还有是否能提前还款等。像这种给出比较低的利率，背后却使用 等本等息 计算方式的，迷惑性比较大，需要按情况分析，不要以为碰到大优惠了，尤其是自己实际不太需要贷款的情况下，因为对方可能会说 “利息 / 手续费 这么低，现在不需要钱，先拿着也没关系” 之类的话术。

 

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