贷款利息计算方式分析

贷款利息计算方式分析

贷款利息计算方式分析

独立观察员 2021 年 4 月 11 日

 

早上有招商信用卡的业务员打电话给我推销贷款,说有 4 万 9 的额度,不收利息,只收分期手续费而且打 6 折,现在日利率 0.015%(万 1.5),也就是月利率 0.45%。

我在心里算了一下,我的网商贷(蚂蚁借呗)日利率是 0.03%(万 3),也就是月利率是 0.9%,年利率 10.8%,对比一下,他这个年利率应该是 5.4%,好像是比较低,我十分感动然后拒绝了他。

 

那么我们来计算一下利息,是骡子是马,拿出来溜溜,看看真实情况是怎样的。

首先,按照业务员的说法,每月还款的金额就是本金除以分期期数,再加上每月两百多的手续费(针对 4 万 9 来说的),一年的话大概就是两千六百多利息,具体金额见下图:

贷款利息计算方式分析插图

 

可以看到,4 万 9 借一年,每月利息为 220.5,年利息为 2646,每月还款 4304 元。

 

再来看看支付宝的网商贷(我的借呗被关了,给我换成网商贷了),前面也说过我的年利率是 10.8%,刚才看到还有优惠,变成 10.26% 了:

贷款利息计算方式分析插图1

 

可以看到这里 4 万 9 借一年,优惠后利息为 2552,不优惠的话为 2686 元,对比 e 招贷 的 2646 可谓是难分伯仲。另外,支付宝这个是可以提前还贷的,利息按天算,借一天算一天;而 e 招贷 则基本不能提前还贷,否则需要其它费用;这样看来,e 招贷 还是略逊一筹的。那么 e 招贷 有没有优点呢?可能就是它是按照信用卡的还款日来还款的,这样在资金使用天数上会多一些吧,当然这一点也不太确定。

 

当然,这里我举例的支付宝 网商贷 / 借呗 的利率是我本人的情况,每个人是不一样的,我这个利率(万 3)算是中等的吧,也有高的比如万 5,也有低的比如万 2。这不是本文讨论的重点,大家可以按照自己的情况计算。

本文关注的是,为什么日利率 万 1.5 的 e 招贷 反而比不上 万 3 的 网商贷 呢?答案就是他们的利息计算方式不同。关键区别就是已还的本金在之后的还款过程中还计不计算利息。

e 招贷 这种方式就是已还的本金仍然参与计算利息,而 网商贷 的 “等额本金” 方式(每期还相同本金,利息递减)则是已还的本金不再参与计算利息。

 

那么 网商贷 的另一种方式 “先息后本”(先还利息,到期还本金)呢?

贷款利息计算方式分析插图2

 

可以看到总利息要 4873,不优惠的话要 5130 元,利息是每隔一个月相等的(每月天数不同吧),首期按照实际天数换算过了。

由于本金是最后才付的,我们按照年利率来算一下:

贷款利息计算方式分析插图3

 

得到优惠前和优惠后的利息分别为 5292 和 5027,减去首期实际有 15 天(4.11~4.26)的差额大概两百多元,和支付宝计算出的总利息是差不多的。

 

可以看出,先息后本(5130) 的利息总额大概是 等额本金(2686) 的两倍左右。e 招贷 以一半的利率却和网商贷(等额本金)打成平手,所以推测它是按照 先息后本 方式计算的,这个后面可以论证。关键是,e 招贷 的还款形式并不是先付利息后付本金啊,不厚道!

 

那么利息计算方式除了 先息后本 和 等额本金 这两种,还有没有其它的呢?我们在微信小程序 “贷款计算器” 中可以看到还有 等本等息 和 等额本息 这两种。

贷款利息计算方式分析插图4

贷款利息计算方式分析插图5

 

所以,贷款利息的计算方式基本分为以下四种:

1、等本等息:月供,本金,利息每月相同;

2、等额本息:月供每月相同,本金逐月递增,利息逐月递减;

3、等额本金:月供每月递减,本金每月相同,利息每月递减;

4、先息后本:每月还固定利息,到期还全部本金。

 

具体情况如下图(按照月利率 0.9% 计算):

贷款利息计算方式分析插图6

 

可以看到,等额本息 和 等额本金 差不多,利息是其它两种的一半多一些,先息后本 也可以理解,至于 等本等息 则有点不太厚道了,e 招贷 应该就是用的这个。

 

下面我们按照月利率 0.45% 来计算一下,使用等本等息:

贷款利息计算方式分析插图7

 

总利息为 2646,e 招贷 诚不我欺呀,计算得分毫不差。

 

总结:如果大家有贷款需求,不光要看对方给出的利率,还要关注它的利息计算方式,还有是否能提前还款等。像这种给出比较低的利率,背后却使用 等本等息 计算方式的,迷惑性比较大,需要按情况分析,不要以为碰到大优惠了,尤其是自己实际不太需要贷款的情况下,因为对方可能会说 “利息 / 手续费 这么低,现在不需要钱,先拿着也没关系” 之类的话术。

 

感谢阅读,欢迎讨论。

 

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